新能源车险出海需构筑体系化“生态圈”

证券时报记者邓雄鹰

当前，世界百年变局正在演进，全球产业格局加速重构‌。

在此进程中，中国汽车产业实现跨越式发展，出口量持续跃升，市场格局多点开花。

其中，新能源汽车成为拉动出口的核心引擎。

值得注意的是，我国汽车产业在取得突破式发展的同时，也给保险业提出了新的时代命题——如何实现与车企协同出海？险企不仅要提供风险保障，更要跳出单一风险保障范畴，输出体系化的新能源车生态“中国方案”。

就新能源车险而言，其服务能力和服务品质将直接影响到车主的用车体验、对车企品牌的认同度。不少新兴市场由于缺少充足的历史数据与技术积淀，难以针对新能源汽车这类新型风险实现精准定价与高效核保。

历经多年打磨与淬炼，我国新能源车险市场摸索出了适配本土风险特征的“中国方案”。不过，行业发展仍分化显著，大型险企初步实现盈利，中小保险机构尚处于亏损状态。与我国汽车出口持续攀升的态势相比，面向海外市场的新能源车险服务输出，存在供给上的天然不足。

首先，精算定价是车险经营的核心基石，无法简单照搬国内成熟模型。定价精准性不仅取决于车辆本身的产品属性，更深度依托属地法律法规、车主用车习惯以及本土维修供应链的市场现状。

其次，新能源汽车海外配件供应和维修体系尚待完善，维修成本居高不下导致理赔成本高企，进而抬升保险费率。

最后，我国保险公司的海外分支机构数量有限，拓展海外业务离不开当地保险公司和服务商协同，合作方式还需要进一步磨合。

因此，新能源车险出海难以“梭哈”于单一能力输出，更需要新能源汽车海外配件维修体系的完善，以及当地产业朋友圈的搭建，从而构筑可持续的跨境生态圈。况且，随着中国车企从“产品出海”迈向“生态出海”，海外建厂、跨境供应链、终端服务网络等全链条的风险保障需求激增，新能源车险出海还要依托更广泛的出海“生态圈”。

以此前日本车企的海外布局为例，彼时形成了商社、银行、保险公司合作的模式。商社在初期主要负责帮助日本车企进行海外销售，银行为日本车企的投资建厂、技术研发、市场拓展等活动提供资金筹集方案，保险公司则负责帮助车企设计在海外市场的专属保险与金融服务。

不少行业人士认为，随着汽车厂商加速出海，保险业亟需从“伴随式服务”走向“前置化布局”，为车企全球化提供覆盖全链条的风险保障方案。更关键在于，将保险服务嵌入产业全链条，形成从前期调研到长期运营的完整闭环。

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